В современном мире кредитная история (КИ) стала чем-то вроде второй репутации, только выраженной в цифрах. Банк может не знать вас в лицо, но, взглянув на отчет из бюро кредитных историй, он составит о вас мнение за пару минут. Это досье формируется годами и помнит всё: каждый взятый микрозайм, каждую просрочку и даже отказы других банков.
Влияние КИ на решение о выдаче кредита абсолютно и бесповоротно. Миф о том, что можно договориться с менеджером и объяснить ситуацию «по-человечески», давно не работает. Решения часто принимают автоматические скоринговые системы, для которых ваши просрочки — это просто красный флаг в алгоритме, означающий «высокий риск».
Как формируется рейтинг
Кредитная история состоит из нескольких частей: титульной (личные данные), основной (информация о кредитах, платежах, долгах) и закрытой (кто интересовался вашей историей). Банки передают данные в бюро регулярно. Даже просрочка в пару дней фиксируется. Конечно, техническая задержка платежа не так страшна, как злостное уклонение, но системность нарушений портит карму сильнее всего.
На рейтинг влияют не только кредиты. Долги по алиментам, ЖКХ или услугам связи, если по ним вынесено судебное решение, тоже попадают в досье. Частые запросы на кредиты в разные банки за короткое время также снижают скоринговый балл — это выглядит так, словно человек в отчаянии ищет деньги где угодно.
Можно ли исправить плохую историю
«Очистить» или «удалить» кредитную историю невозможно, если в ней нет ошибок. Все объявления в интернете, предлагающие это сделать за деньги — мошенничество. Единственный легальный способ — улучшить её новыми позитивными записями. Старые грехи не исчезнут, но их вес со временем уменьшится, если поверх них ляжет слой добросовестного поведения.
Процесс «лечения» выглядит так:
1. Закрыть все текущие просрочки.
2. Взять небольшой кредит или кредитную карту.
3. Аккуратно гасить долг, не допуская ни дня задержки.
4. Повторить процедуру несколько раз.
Через пару лет такой терапии банки увидят, что финансовое поведение клиента изменилось, и снова начнут доверять ему более крупные суммы.
Ошибки и человеческий фактор
Иногда в кредитную историю вкрадываются ошибки. Человеческий фактор, сбой в программе или мошенничество (кредит, взятый на ваше имя по украденному паспорту) могут испортить жизнь. Банк может забыть отправить данные о закрытии кредита, и он будет висеть как активный, повышая вашу долговую нагрузку.
Поэтому рекомендуется проверять свою КИ хотя бы раз-два в год. Это бесплатно. Если обнаружена ошибка, нужно писать заявление в БКИ и в банк с требованием исправить данные. Это бюрократическая процедура, но она необходима, чтобы в нужный момент (например, при покупке квартиры) не получить отказ из-за несуществующего долга. Скачать мобильное приложение Mellstroy Game с инструкцией по установке можно здесь: меллстрой гейм скачать
